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Las tarjetas de crédito le permiten comprar artículos y adquirir servicios con el compromiso de pagar por ellos en un periodo de tiempo. Lo importante es que usted recuerde que comprar a crédito es un préstamo y que debe pagar esos fondos. Hay varios tipos de tarjetas de crédito y cada una tiene diferentes características. Planifique cómo va a usar su tarjeta de crédito. ¿Para qué quiere una tarjeta? ¿Para compras diarias o adquisiciones mayores? ¿Va a pagar su saldo por completo cada mes o a veces pagará el mínimo requerido?

Conozca más sobre sus derechos y obligaciones como usuario de tarjetas de crédito.

Variables a considerar cuando elija una tarjeta de crédito

  • Tasa de interés anual APR (sigla en inglés): la tasa de interés APR le indica cúal es el costo de comprar a crédito con una tarjeta. La tasa de interés puede ser variable. Es importante que se informe en detalle sobre este costo.
  • Tasa periódica: esta es la tasa de interés utilizada para determinar el cargo financiero en su saldo en cada período de facturación.
  • Cuota de membresía anual: es el costo que usted debe pagar cada año para mantener activa su tarjeta de crédito. No todas las tarjetas de crédito cobran una cuota anual. En general, las tarjetas con costos de membresía ofrecen servicios adicionales, entre ellos puntos canjeables para futuras compras u otros beneficios de servicios conexos.
  • Programas de recompensas: son programas que le ofrecen puntos por sus viajes en avión, estadías en hoteles y certificados de compra en determinadas tiendas. Usted gana puntos dependiendo de la cantidad de dinero que gaste al usar su tarjeta de crédito.
  • Periodo de gracia: Este período existe entre el final de un ciclo de facturación y la fecha límite de su pago. Le permite evitar el pago de intereses sobre las compras que usted hizo con su tarjeta de crédito si usted paga su saldo completo cada mes. Los emisores de tarjetas que ofrecen un período de gracia deben establecer procedimientos para asegurar que las facturas se envíen por correo o se entreguen al menos 21 días antes de la fecha límite de su pago.
  • Cargos por financiamiento: esto es lo que paga el usuario de una tarjeta de crédito por el dinero que se le presta a través de ella. En la mayoría de los casos, se calcula usando el promedio diario de lo que debe el usuario durante el período de facturación. Consulte si hay un cargo de financiamiento mínimo.
  • Otros costos: consulte cuáles son los cobros en caso de pedir un adelanto de dinero en efectivo, atrasarse en su pago mensual, o si sobrepasa su límite de crédito. Algunas compañías de tarjetas de crédito también cobran una cuota mensual.
  • Términos y condiciones: lea el contrato antes de solicitar la tarjeta para asegurarse de que está de acuerdo con los requisitos, cobros y obligaciones.
  • Características de seguridad. Algunos emisores de tarjetas ofrecen alertas de fraude o mensajes de texto inmediatos después de las compras o le permite activar y desactivar su tarjeta.
  • Tarjetas garantizada. Tiene que pagar un depósito de seguridad para obtener una tarjeta garantizada. Las tarjetas de crédito garantizadas pueden ser útiles para iniciar o mejorar su historial de crédito.

¿Necesita más información sobre este tema? La Comisión Federal de Comercio ofrece más información sobre tarjetas de crédito.

Cuando el emisor de su tarjeta de crédito sospecha que se han hecho cobros no autorizados, generalmente envía una alerta de fraude para que la tarjeta sea rechazada. En la mayoría de los casos es una gran protección para el titular de esa cuenta. Pero a veces es un error.

Evite usar su tarjeta de crédito de manera que pueda levantar sospechas. Estas son algunas recomendaciones:

  • No compre algo de poco valor y a continuación algo de gran costo. Los ladrones de tarjetas de crédito usan esa modalidad para comprobar si la tarjeta funciona.
  • No haga varias compras en poco tiempo.
  • Informe a la compañía de su tarjeta de crédito si usted va a usarla en otra ciudad.
  • Actualice su dirección si se cambia de domicilio.
  • Asegúrese que la compañía que emite su tarjeta de crédito tiene su número de teléfono celular para que pueda verificar y saber si usted ha autorizado una compra.
  • Llame inmediatamente a la compañía que emite su tarjeta de crédito si su tarjeta está bloqueada y usted no puede hacer una compra.

Si a usted le roban su tarjeta de crédito o piensa que la ha perdido, llame de inmediato a la compañía que emite su tarjeta. En ese caso usted no es responsable de compras no autorizadas hechas con su tarjeta de crédito. Su responsabilidad máxima bajo la ley federal es de $ 50.00 por tarjeta.

Usted tiene derecho a disputar cobros que aparecen en su tarjeta de crédito que no fueron hechos por usted, o que correspondan a bienes o servicios que usted no recibió.

Estos son los pasos que debe seguir si quiere disputar cargos no autorizados:

  • Envíe una carta a la compañía que emite la tarjeta de crédito dentro de los 60 días posteriores a la fecha en que se emitió la factura que contiene el cobro que desea disputar. Algunas empresas también ofrecen un servicio de reclamo por Internet, que es más expedito. Consulte con su compañía de tarjeta de crédito sobre estos servicios digitales.
  • Incluya su nombre, el número de su cuenta, la fecha y la cantidad del cobro en disputa, así como una explicación de por qué está usted disputando el cargo. Para asegurarse que su carta es recibida, envíela por correo certificado.
  • La compañía que emite la tarjeta de crédito debe notificarle por escrito que ha recibido su carta en un plazo de 30 días. La empresa tiene hasta 90 días para hacer una investigación.
  • Durante la investigación usted no debe pagar la cantidad en disputa.
  • Si hubo un error, la compañía de tarjetas de crédito debe eliminar el cobro y cancelar cualquier multa o costo asociado.
  • Si la factura está correcta, usted debe ser notificado por escrito con la cantidad que debe y el motivo de la deuda.

Para presentar una queja sobre un problema con la compañia de su tarjeta de crédito debe comunicarse con la compañía que emisora. Si esto no resuelve el problema luego puede llamar a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, sigla en inglés) al 1-855-411-2372 donde recibirá información en español.

Equifax, una de las tres principales agencias de informes de crédito en Estados Unidos, anunció que los datos personales de 143 millones de consumidores han quedado expuestos luego de un ciberataque. Los “hackers” accedieron a los números de Seguro Social, fechas de nacimiento, direcciones y números de licencia de conducir que la compañía guarda.

Cómo saber si usted ha sido afectado

Equifax ha lanzado una herramienta que le permitirá saber si su información fue afectada. Siga estos pasos:

  • Visite el sitio web de Equifax dedicado a este asunto (en inglés). Marque el botón rojo que indica "Begin enrollment" (comience el proceso de inscripción).
  • Ingrese su apellido y los últimos seis números de su número de Seguro Social.
  • Si el mensaje que usted recibe indica que es una de las personas afectadas, Equifax le ofrecerá un servicio gratuito de monitoreo de su crédito llamado TrustedIDPremier.
  • Complete los datos solicitados para inscribirse en TrustedID Premier, un servicio que le permitirá monitorear su crédito. Tiene tiempo hasta el 31 de enero de 2018.
Cómo proteger su información

Si detecta alguna actividad sospechosa en su informe de crédito debido al ciberataque, aprenda cómo reportarla inmediatamente.

La Comisión Federal de Comercio (FTC, sigla en inglés) ofrece más información para protegerse después de un incidente de seguridad. Aprenda a reportar y recuperarse del robo de identidad en Robodeidentidad.gov.

Equifax no llama a los afectados

Si recibe una llamada de una persona diciendo que es de Equifax, se trata de una estafa. No dé información personal y cuelgue inmediatamente. Si ya recibió una llamada como esta, reporte la situación a la FTC.

Los informes de crédito contienen su historial de pago y califican su solvencia económica. Esta información se utiliza para calcular su puntuación de crédito FICO, es decir el nivel de riesgo que usted representa para un acreedor.

Además, los acreedores, empleadores, aseguradoras y otras empresas compran estos informes para determinar:

  • Qué cantidad de dinero le pueden prestar o no
  • Qué tasa de interés le cobrarán
  • Si paga sus cuentas a tiempo
  • Si ha sido demandado
  • Si alguna vez se ha declarado en bancarrota
Revise sus informes de crédito

Es importante que usted sepa que:

  • Sus datos estén correctos cada año con las tres compañías de informes de crédito (Equifax, Experian, and TransUnion).
  • Ninguna otra persona haya solicitado una línea de crédito usando su nombre.
  • La información negativa puede permanecer hasta siete años en su informe y hasta 15 años si se trata de una bancarrota.
  • Puede comunicarse con cada compañía de informes de crédito para corregir información incorrecta.
  • Si usted solicita un préstamo y no lo obtiene debido a su informe de crédito, tiene derecho a pedir un informe gratis dentro de los 60 días siguientes.
Cómo conseguir sus informes de crédito gratis

Una vez al año usted puede solicitar una copia de cada compañía a través de Annualcreditreport.com (en inglés), llamando al 1-877-322-8228, o descargando y rellenando este formulario (en inglés) (PDF) y enviándolo a la siguiente dirección:

Annual Credit Report Request Service

PO Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

La Comisión Federal de Comercio ofrece más información sobre estos informes de crédito gratis.

Si encuentra errores en su informe de crédito, utilice este modelo de carta para informar los errores. Luego, envíe la carta (junto con la documentación de respaldo) a las siguientes entidades:

  • Las compañías de informes de crédito. Encuentre la la información de contacto de las tres compañías en sus páginas: Equifax (en inglés), Experian (en inglés) y TransUnion(en inglés).
  • Los proveedores de información. Son su banco, compañía de tarjetas de crédito u otra organización que proporcionó a la agencia de informes de crédito la información inexacta.

Obtenga las instrucciones detalladas sobre cómo reportar los errores.

Bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (PDF) (FCRA, sigla en inglés), tanto la compañía de informes de créditos como el proveedor de información son responsables de corregir la información inexacta o incompleta su reporte de crédito.

Si continúan reportándose errores en su informe de crédito después de haberlos disputado por escrito, puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, sigla en inglés).

Con un buen historial de crédito puede ser más fácil conseguir un trabajo, apartamento o incluso una tarjeta de crédito. Sin embargo, establecer y mantener un buen crédito requiere disciplina y planeamiento.

Comprenda el estado de su cuenta y cómo monitorear su tarjeta de crédito. Además, infórmese cómo iniciar y mantener su crédito o ayudar a sus hijos a iniciar el propio.

Tarjetas de crédito

Antes de pedir créditos o préstamos, asegúrese de verificar si las condiciones que le ofrecen son favorables y confiables.

Al solicitar una tarjeta de crédito, considere lo siguiente:

  • La tasa de interés anual (APR). Si la tasa de interés es variable, pregunte cómo se determina y cuánto puede variar.
  • La tasa periódica. Se trata de la tasa de interés utilizada para calcular los gastos de financiamiento sobre su saldo en cada período de facturación.
  • La cuota de membresía anual. Algunas tarjetas le cobran una cantidad cada año por ser titular de la tarjeta de crédito.
  • Programas de recompensas. Use los recursos en línea para encontrar la tarjeta que ofrece las recompensas que más le interesan.
  • El período de gracia. Se trata de la cantidad de días de los que usted dispone para pagar la cuenta, antes de comenzar a correr los cargos por financiamiento.
  • Los cargos por financiamiento. Es importante saber exactamente lo que está pagando en cargos de financiamiento. Por ley, las entidades financieras deben divulgar el método que utilizan. Para evitar pagar cargos por financiamiento en las compras con tarjetas de crédito pague su saldo adeudado cada mes.
  • Otros cargos. Averigüe si se cobran cargos especiales por adelantos de efectivo, por pagos fuera de plazo o por sobrepasar el límite de crédito. Algunas compañías también cobran un cargo mensual.

La Ley de Igualdad para la Oportunidad al Crédito lo protege al tratar con entidades que suelen ofrecer crédito, incluyendo bancos, compañías financieras, tiendas, compañías de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito.

Cómo disputar cargos

La Ley de Facturación Justa de Crédito le da el derecho a disputar cargos que aparecen en su tarjeta de crédito que son incorrectos, que usted no hizo o que se tratan de bienes o servicios que no recibió. Siga los siguientes pasos:

  • Envíe una carta al acreedor dentro de los 60 días de la fecha en que se emitió la factura.
  • Incluya su nombre, el número de su cuenta, la fecha y la cantidad del cargo en disputa, así como una explicación de por qué está usted disputando el cargo. Envíe su carta por correo certificado y solicite el acuse recibo.
  • El acreedor o emisor de la tarjeta debe acusar recibo de su carta por escrito dentro de los 30 días de haberla recibido y realizar una investigación dentro de 90 días. Usted no tiene que pagar la cantidad en disputa durante la investigación.
  • Si hubo un error, el acreedor debe acreditar su cuenta y eliminar cualquier multa o costo asociado.
  • Si la factura está correcta, a usted le deben notificar por escrito cuánto debe y por qué. Usted debe pagar lo adeudado y cualquier cargo financiero asociado.
  • Siga este modelo de carta para presentar una queja.

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Marzo 28 de 2018

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